جهات تمويل المشروعات في الامارات العربية المتحدة

أهم جهات تمويل المشروعات بالإمارات: –

• بنك أبو ظبي الوطني: –

يعتبر بنك أبو ظبي الوطني أحد البنوك الكبرى التي تتواجد في دولة الإمارات العربية المتحدة، حيث يكون أول معرض في أبو ظبي وثاني معرض في دولة الإمارات، يشمل البنك مجموعة فروع كبرى في حوالي 18 دولة، يتواجد البنك من بين أبرز 50 بنك حول العالم الأكثر أمان في الأسواق، بحيث يمتلك أكثر من 585 صراف آلي لتوفير كافة الخدمات المصرفية للعملاء في دولة الإمارات.

الخدمات التي يقدمها بنك أبو ظبي الوطني: –

يشتمل بنك أبو ظبي الوطني العديد من الخدمات المصرفية للأفراد والشركات ومن أهم هذه الخدمات الآتي: –

• تجارة الجملة.
• الخدمات المصرفية الاستثمارية.
• إدارة الثروات.
• الخدمات المصرفية الخاصة.
• إدارة العقارات والتأجير.
• الخدمات المصرفية الإسلامية.
• الوساطة المالية.
• الامتيازات التي يقدمها أبو ظبي الوطني.
• القروض الشخصية.
• بطاقة ائتمانية مع استرداد نقدي 5%.
• فتح الحساب الأول بشكل فوري عبر تطبيق FB Mobile.
• قروض سكنية تبدأ من 2.24% سنوياً.
• تمويل يصل إلى 85% من قيمة العقار الأول للمشترين أول مرة.
• معدلات فائدة منخفضة تبلغ 3.99% متغيرة أو 4.99% سنويًا.
• استرداد رسوم الشراء والتقييم على السكنات العقارية.

شروط الاقتراض من بنك أبو ظبي الوطني: –

• ألا يقل عمر المستثمر عن 21 سنة عند تقديم الطلب.
• أن يكون الحد الأدنى لراتب سبعة آلاف درهم في الشهر.
• يجب ألا يتخطى العمر عن 60 سنة للوافدين و65 سنة للمواطنين.
• أن يكون المتقدم من مواطني أهل الإمارات والمقيمين فيها.
• يجب أن يكون مدرجًا تحت لائحة أصحاب العمل المبتدئين لدى البنك للحصول على قروض شخصية.
• بنك دبي الإسلامي: –

تأسس بنك دبي الإسلامي عام 1975، أكبر بنك إسلامي في دولة الإمارات العربية المتحدة، هو أول بنك إسلامي متكامل للخدمات وثالث أكبر بنك إسلامي على مستوى العالم، يقوم البنك بتطوير قطاع التمويل الإسلامي العالمي، لدى بنك دبي الإسلامي أكثر من 66 فرعًا وأكثر من 600 قناة مصرفية علاوة على أجهزة الصراف الآلي وأجهزة CCDM في جميع أنحاء الإمارات، يوفر البنك خدمات مصرفية لأكثر من 7 دول حول العالم، يخدم أكثر من 2 مليون عميل، مع وجود باقة مبتكرة من المنتجات والخدمات المصرفية المطابقة للشريعة.

الخدمات التي يوفرها بنك دبي الإسلامي: –

• تمويل الرعاية الطبي: –

بنك دبي الإسلامي يمنح التمويل الشخصي اللازم إذا ما كنت تعاني من مشكلة صحية غير متوقعة أو بحاجة لرعاية طبية طارئة.

• تمويل السفر: –

يوفر لك بنك دبي الإسلامي بمنحك بالتمويل الشخصي للحصول على وقت للإجازة أو تغيير روتين.

• تمويل التعليم: –

إذا كنت تريد تقديم أفضل فرص لتعليم أبنائك، يوفر لك بنك دبي الإسلامي الإجراءات اللازمة للحصول على هذه الخدمة.

• تمويل قاعات الأفراح: –

إذا كنت تريد التخطيط للزواج أو استئجار صالة أفراح والاحتفال بالزواج بشرط أن يكون طبقًا لتعاليم الشريعة الإسلامية يوفر بنك دبي الإسلامي هذه الإجراءات لك.

البرامج التمويلية الأخرى: –

• الحلول المالية للشركات.
• ودائع وكالة.
• الودائع الاستثمارية.
• منتجات استثمارية.
• دفتر شيكات مخصص.
• حساب التوفير للشركات.
• تمويل الأعمال التجارية.

الأوراق المطلوبة: –

• نسخة من جواز السفر (مع تأشيرة الإقامة للمقيمين).
• نسخة من الهوية الإماراتية.
• شهادة تحويل الراتب ومكافأة نهاية الخدمة من صاحب العمل.
• كشف حساب لمدة 3 أشهر على الأقل في حالة تحويل الراتب إلى بنك آخر (6 أشهر لأصحاب المهن الحرة / رجال الأعمال).
• نسخة من الرخصة التجارية سارية المفعول (لأصحاب المهن الحرة / رجال الأعمال).

• بنك الإمارات دبي الوطني: –

بنك الإمارات دبي الوطني هو مصرف إماراتي، تأسس نتيجة لعملية الاندماج التي تمت بين مصرف الإمارات ومصرف دبي الوطني، يعد أكبر مصرف في دولة الإمارات العربية المتحدة، وذلك لتشكيل مجموعة مصرفية تتمتع بأكبر ميزانية في دول مجلس التعاون الخليجي، تأسس مصرف الإمارات دبي الوطني، المجموعة المصرفية الرائدة في المنطقة، وانطلاقًا من أنه مؤسسة تتمتع بالمسؤولية المجتمعية العالية، تعتبر مجموعة البنوك تلك من أكثر المؤسسات النشطة في مجال المشاركة بأهم مبادرات الإنماء والتطوير في دولة الإمارات العربية المتحدة انسجامًا مع الاستراتيجيات الدولية الحكومية.

البرامج التمويلية: –

• التمويل التجاري
• خطابات الاعتماد (صادرات وواردات)
• تحصيلات مستنديه (صادرات وواردات)
• خطابات ضمان (محلية وأجنبية)
• مستندات خصم فواتير التصدير

الوثائق المطلوبة: –

• يجب أن يكون اسم الشركة التي يعمل بها مقدم الطلب مدرج ضمن قائمة بنك الإمارات دبي الوطني للشركات الموافق عليها.
• ألاّ تقل مدة الخدمة للمتقدم بالطلب مع الشركة الحالية عن 6 أشهر.

• مصرف الإمارات للتنمية: –
• تمويل الشركات الناشئة: –

إلى جانب الدعم المالي، يحتاج رواد الأعمال إلى التوجيه والمشورة فيكون شريكك المالي المصرف الإماراتي للتنمية وأن يساعدك على تحقيق إمكانات العمل.

• مواصفات المنتج ومعايير سياسة تمويل الشركات الناشئة: –
• للشركات التي تتراوح الملكية الإماراتية فيها من 51% إلى 100%، على أن تكون الشركة بإدارة مواطن إماراتي
• تمويل لشركة ذات استمرارية مثبتة في السوق (عمرها بين 6 أشهر و3 سنوات).
• تتراوح قيمة التمويل بين 300 ألف درهم إماراتي كحد أدنى و2 مليون درهم إماراتي كحد أقصى.
• الشركات المسجلة في دولة الإمارات، فستستفيد من المزايا التالية: –
• تمويل الأصول الثابتة للشركات الناشئة.
• تمويل لتوسيع الأعمال/ وتمويل المشاريع للشركات الناشئة.
• تمويل الأصول الثابتة للشركات الناشئة.

تمويل الشركات الناشئة لأغراض التوسع أو من أجل عملياتها اليومية (بما في ذلك المخزون الاستراتيجي وتمويل المشاريع).

• المزايا الرئيسية: –
• فترة سداد مرنة تصل إلى 72 شهراً.
• الحد الأقصى للتمويل 2 مليون درهم إماراتي.

• صندوق محمد بن راشد لدعم المشروعات: –
• المشاريع المعنية في القرض: –
• الأفكار المبتكرة: هي الأفكار التي تحقق أهداف استراتيجية دبي – دولة الإمارات العربية المتحدة أو تكون بغرض سد حاجة سوقية معينة في منطقة جغرافية محددة.
• أصحاب التجارب الجديدة في ريادة الأعمال
• المشاريع التأسيسية التي لم تبلغ عامها التشغيلي الخامس
• شروط ومعايير القرض: –
• تملك إماراتي 100%.
• تنفيذ المشروع في إمارة دبي.
• التزام مقدم الطلب شخصيا بتنفيذ وتطوير خطة العمل.
• تكريس الوقت والجهد لإدارة المشروع.
• ألا يقل عمر صاحب المشروع عن 21 عام.
• لقرض الائتمان: ألا يتعدى سن صاحب المشروع 65 عاما في فترة السداد.
• ألا يتعدى عمر الرخصة التجارية 5 سنوات.
• ألا تتعدى نسبة الالتزامات المالية 50% من مصدر الدخل الشهري.
• معايير التمويل: –

أن تكون المشاريع / الأعمال مملوكة ومدارة بنسبة 100% من قبل الكوادر الوطنية الإماراتية.

لقرض الائتمان: أن يقوم صاحب المشروع بفتح حساب للمشروع في نفس البنك الذي سيتم من خلاله منح القرض

يجب ألا يكون مقدم الطلب حائزاً على أكثر من 5 رخص في إمارة دبي، بحيث يكون المشروع هو السادس.

• الشروط والأحكام: –
• يجب تنفيذ المشروع في دبي،
• أصحاب التجارب الجديدة في ريادة الأعمال بشرط استيفائها للاشتراطات وجدواها الاقتصادية.
• جميع المشاريع في مختلف القطاعات مؤهلة للحصول على التمويل، باستثناء ما يلي:
• أنشطة العقارات والصيانة والمقاولات والبناء
• أنشطة الذهب والمجوهرات.
• المقاهي والمطاعم.
• أنشطة الوساطة وتخليص المعاملات.
• المقاهي والمحلات التجارية التي توفر التبغ وأنواعه.
• المكاتب والخدمات الاستشارية.
• مؤسسات ذات النفع العام.
• خدمات وتجارة الحيوانات الأليفة.
• مكاتب وأنشطة تأجير السيارات
• مكاتب وأنشطة استقدام العمالة
• التجارة في المنتجات الممنوعة محليا وعالميا
• أنشطة المأكولات والمشروبات
• تجارة المواد الغذائية
• التجارة العامة
• صالونات ومراكز التجميل
• نشاطات أخرى مخالفة لأحكام الشريعة الإسلامية
• يتم تحديد الحد الأدنى للمساهمة المالية 20% لطالب التمويل حسب قرار اللجنة ويعتمد على نوع النشاط ونسبة المخاطرة فيه، وتدفع مقدماً.
• أن يتم تعيين مدير للعمليات ومحاسب بموافقة الصندوق قبل البدء بتشغيل المشروع.

قواعد الجهات التمويلية في الإمارات: –

يوجد إطار تنظيمي مبتكر للتمويل الجماعي القروض والاستثمار في دبي، قد يعمل على زيادة مصادر رأس المال لزيادة دعم المشاريع الصغيرة والمتوسطة، يقوم هذا الإطار بمنح الثقة للمستهلكين في الشركات التي تنظمها دبي للخدمات المالية وتتضمن قواعد التمويل الجماعي مجموعة من القواعد من أهمها كالتالي: –

• تحديد الجهات المعنية ومسؤولياتها.
• توضيح طريقة إدارة تضارب المصالح.
• تحديد دور المنصة الرقمية والرسوم والعمليات.
• توضيح ما يجب الشركات أن تفصح عنه حول أعمالها.
• الحفاظ على أصول وأموال المستثمرين.
• توضيح شامل في حالة فشل هذه المنصات التمويلية عن ممارسة أعمالهم.
• وضع قوانين تحد من استخدام الجهات التمويلية لغسيل الأموال وأي تنظيمات إرهابية.
• مدي فهم المستثمرين للمخاطر التي قد تحدث.

هذه القواعد تضمن للمستثمر العديد من الأمانات التي تشجعه على الاستمرار في إنشائه المشروع دون الشعور بالقلق أو الارتياب من تهديدات تخص المصدر التمويلي الذي يلجأ إليه، لذلك أصبحت الجهات التمويلية وسيلة هامة للمشاريع الصغيرة والمتوسطة للحصول على التمويل المناسب.

نماذج للجهات التمويلية: –

تتضمن الجهات التمويلية عدة نماذج معروفة عالميًا كالتالي: –

• التمويل بهدف التبرع، دون توقع أي دخل مادي أو ربحي.
• التمويل الجماعي بهدف الاستثمار حيث يصبح للممول نسبة من ملكية المشروع أو أرباحه مقابل حصته المالية.
• التمويل بهدف مكافأة قد يحصل عليها الممول بقيمة حصته المساهمة.
• قرض التضامن حيث يقوم بالإقراض للمقترضين والسداد للقرض يكون مع فائدة أو زيادة متفق عليها في الجهة التمويلية المختصة.

حاضنات المشروعات في دبي: –

تشمل دبي مجموعة متعددة من الحاضنات لتمكن الشركات والمشروعات الناشئة لتتنقل من كونها مجرد فكرة إلى شركة متكاملة، حيث تضمن الحاضنات البيئة المثالية للمشروعات الصغيرة والمتوسطة الناشئة، تقوم بتزويدها بالتمويل الأولي وبرامج وورش التدريب اللازمة ومن أمثلة هذه الحاضنات الآتي: –:

إجراءات الحصول على قروض في الإمارات: –

• تحديد قيمة القرض على ألّا يتجاوز 20 ضعف الراتب أو الدخل الإجمالي للمقترض، ويجب على شركات التمويل والبنوك التأكد من ذلك.
• ألّا تزيد قيمة الاقتطاع الشهري سواء من الراتب أو الدخل المنتظم عن 50% في أي وقت من الأوقات.
• تكون مدة سداد القرض 48 شهراً كحد أقصى.
• في حال تم تمديد مدة القرض لغاية سن التقاعد، هنا يجب على البنوك وشركات التمويل تخفيض قيمة السداد الشهري للقرض لتصل إلى نسبة 30% من الراتب التقاعدي أو الدخل.
• يستطيع العميل تقديم شيكات مؤجلة الاستحقاق تغطي ما لا يزيد عن 120% من قيمة القرض.
• يجب على شركات التمويل والبنوك تحديد مبلغ الفائدة الذي يتقاضاه على القرض، والإعلان عن أسعار الفائدة المتعلقة بالقروض، كذلك تحديد السعر على الرصيد المتناقص من القرض على أساس سنوي، حيث تعد هذه من الأمور المهمة جداً والواجب أخذها بعين الاعتبار.
• يُمنع منعاً باتاً قيام البنوك وشركات التمويل أخذ شيكات موقعة على بياض من المقترض ليتم منحه قرضاً.
• تُمنح القروض من البنوك وشركات التمويل المعتمدة فقط.
• القرض الشخصي للمقيمين: –

هناك قروض شخصية للمقيمين في الإمارات توفرها البنوك والشركات المصرفية بمزايا مختلفة على أن يستوفي المقيم كافة الشروط المطلوبة مع تقديم كافة المستندات. من أجل التمتع بأقل معدلات فائدة والحصول على قرض شخصي يجب أن يكون مقدم الطلب مؤهلاً للحصول عليه.

شروط الحصول على قرض شخصي للمقيمين: –

• يجب إثبات الإقامة من خلال تقديم جواز السفر مع إقامة إماراتية سارية المفعول..
• أن يكون العمر 21 سنة وأكثر
• يجب أن يكون الحد الأدنى للراتب الشهري 5,000 درهم إماراتي.
• يجب أن تكون مدة الخدمة بالعمل لا تقل عن 18 شهراً.
• تقدم بعض البنوك قرض شخصي للمقيمين بدون تحويل راتب، وتشترط بنوك أخرى تحويل الراتب.
• المستندات المطلوبة للحصول على قرض شخصي للمقيمين: –
• بعد استيفاء جميع الشروط المطلوبة يتوجب عليك تقديم المستندات التالية: –
• نموذج الطلب معبأ حسب الأصول في البنك المحدد أو شركة التمويل التي قمت باختيارها
• إثبات العمل والدخل، وبعض البنوك تطلب كتاب خطاب يوضح الخبرة في مجال العمل
• جواز سفر وتأشيرة سارية المفعول وبطاقة هوية الإمارات سارية المفعول أيضاً للحصول على تأمين القرض الشخصي الإماراتي
• كشف حساب بنكي لآخر 3 شهور
• خطاب تحويل الراتب “اختياري حسب طلب البنك”

شروط القرض الشخصي بدون إدراج الشركة: –

فيما يتعلق بالمهنيين العاملين في الشركات الناشئة أو غير المدرجة، يمكنهم التقديم للحصول على قرض شخصي بشرط تحويل الراتب حيث يمكن الحصول على قرض شخصي في الإمارات بدون تحويل الراتب، وهذا ما يجعل متطلبات القرض مرنة، كما أن هناك بنوك توفر قروض شخصية بدون ضمانات في الإمارات للمواطنين والمقيمين، ولكن ضمن شروط معينة تختلف من بنك إلى آخر.

المستندات المطلوبة للحصول على قرض شخصي بدون تحويل راتب: –

• تقديم نموذج الطلب للبنك المعني..
• إثبات الهوية والإقامة للمقيمين، بالإضافة إلى العنوان
• إحضار إثبات توظيف للعمل، وبعض البنوك تطلب خطاباً من صاحب العمل يبين تأكيد الوظيفة، إضافة إلى قسيمة الراتب.
• كشف حساب بنكي.